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5年期定存拟取消,对老百姓理财有何影响  

2013-08-13 14:17:36|  分类: 投资理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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       其实银行和普通商人一样,也是低价进货,高价卖出,牟取其中的差价。唯一不一样的是,银行的“货物”是钱。

       专家称此举对老百姓影响很小,银行长期存款利率将会走高。市民大可不必为取消五年期定存而担忧,无论从收益率还是安全性角度看,五年期凭证式国债和保险(放心保)理财产品都可以成为替代。

       专家预计,取消五年期定存后,银行固定收益类理财产品将减少。今后,市民挑选理财产品应首先关注产品本身的风险,不能光看收益率高低。


       五年期定存占比低市民可买凭证式国债和保险理财产品

       央行网站显示,目前央行制定的存款利率期限分活期、3个月、半年、一年、两年、三年和五年一共七个品种,其中,五年期定期存款基准利率最高,为4.75%,在央行可能取消或归并的存贷款品种中,该档期是最受人关注的。有市民担忧:如果五年期定存被取消,自己手中长期闲置的资金就少了一个稳健的投资渠道,不晓得今后该如何理财了。

       对此,招商银行理财师胡燚认为,市民大可不必担忧。他说:目前在100个客户中,存五年期存款的大概仅有5人,占比非常低。而且,即使央行真的取消了该档期,市民还有可以替代的理财渠道。比如购买五年期凭证式国债和保险理财产品,其中五年期凭证式国债作为“金边债券”,与存款一样,基本上没有风险,而且目前年收益率接近6%,比五年期定存还高,非常划算;保险理财产品尽管目前市面上的收益率普遍在4%~5%之间,跟五年期定存差不多,没有收益率上的优势,但保险理财还有保障功能,可以弥补收益上的不足。


       银行长期存款利率有望走高存款将“货比三家”

       “未来两年、三年期存款利率也会放开,当然,作为配套改革措施的存款保险制度也会出台,否则存款也将有风险。”胡燚认为,取消五年期存款后,各家银行将会根据自身情况制定不同的长期存款利率水平,市民存款将“货比三家”。比如那些吸储压力较大的银行,对于资金量较大的客户,长期存款利率也会高一些;而那些资金压力不大的银行,或者是存款比较少的客户,存款利率则会低些。但从总体上讲,各银行放开后的长期存款利率应该比现在的4.75%这个水平高,因为目前很多银行的短期理财产品收益率都比这高很多,4.75%的利息对市民来说没有吸引力。


       取消五年期存款将拉开银行固定收益型理财产品减少的序幕。银行人士表示,以往银行吸储大多是通过发行固定收益的短期理财产品来完成,而这些短期理财产品又大多是由企业贷款、银行票据、债券等包装而成,不少产品的资金投向都不太透明,在存款利率实现市场化后,银行不再需要“遮遮掩掩”地吸储了,直接通过上调存款利率就可。

       因此,今后银行理财产品也将转型,固定收益类产品大幅减少,留下的固定收益类产品的收益率将直接与风险挂钩,产品将更加透明,银行更多的将会转向发行结构性理财产品,产品的盈利模式可能比现在更复杂。所以,市民今后在挑选理财产品时,首先要加强对产品本身的了解,而不能只看收益率高低。

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